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专业解读:房贷利率转换为LPR好还是固定利率好?

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这几天,有部分人比较纠结,房贷要不要转换为LPR方案,还是选择固定利率,两种方案有什么区别?怎么换比较划算?

近日,5大行相继发布公告8月25日起,尚未选择转换方案的个人存量房贷将统-转换为LPR定价存量房贷(商贷)换锚已接近尾声,若转为LPR方案或本来就已经是LPR方案,那么,未来合同对月或年底的LPR水平直接影响月供!

经常看新闻报道,央行副行长:下次MLF利率和2月20日LPR会有较大概率下行,央行增量续作MLF,8月LPR下调概率降低。

MLF和LPR、房贷有什么关系?

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麻辣粉( MLF )

1.定义:俗称麻辣粉,指中期借贷便利(Medium-term Lending Facility,MLF),是中央银行提供中期基础货币的货币政策工具,对象为符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行,可通过招标方式开展。

2.创立时间: 2014年9月。

3.期限: 3-12个月,-般是3个月、6个月和1年期的借贷。

4.作用:引导金融机构向符合国家政策导向的实体经济部门]提供低成本资金,促进降低社会融资成本。

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驴皮肉(LPR)

1.定义:俗称驴皮肉,指贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR)是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价。

2.期限(种类) : 1年期和5年期。

3.报价频率: 2019年8月改革LPR形成机制,全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假 日顺延) 9时30分公布贷款市场报价利率。

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这就和一则通知有关

按照央行新规,自2019年10月8日起,商业银行新发放的商业性个人住房贷款利率就要以最近一-个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

1.以前房贷利率:

贷款基准利率*上浮比例/打折数(不变)

2.现在房贷利率:

LPR (五年期) +点数(不变)

新批房贷点数=银行上浮/打折点数

存量房贷中的点数=转换前利率LPR

三者关系如下:

LPR方案房贷年利率= LPR+点数

LPR = MLF+18家银行平均加点

MLF央行决定,银行平均加点各家银行自行确定。

LPR推行是为了实现贷款利率市场化,能快速、及时反映市场资金的供需情况,让央行更好发挥作用。

MLF和LPR走势相近

从下图可以看到,近一年来,一年期MLF和LPR五年期虽然具体降幅略有差异,但基本走势相同。

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本次主要是就MLF、LPR和房贷三者进行梳理~包括定义、产生机制以及三者的计算公式等~还能早些知道重新定价期LPR的走势呢~

LPR和固定利率,如何选择方案?

1.如果本身购房折扣比较大,不想有所改变,或者自身收入预期比较难以预测,固定利率或许是不错的选择。

2.影响LPR方案的主要因素是未来LPR的走势,若预计LPR下行,则LPR方案更实惠。

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